פורום השדים האדומים

בדקתי לאחרונה וראיתי שאני משלם 1.3% (כן, פאק שלי, אני יודע)

לאחר דין ודברים הסכימו להוריד ל-0.9%.

שאלתי היא - האם להסתפק בזה / ללחוץ אותם עוד קצת / במידה ולא יסכימו לעבור לחברה אחרת.

קודם כל, תגיד להם כן. ותנסה לגרום להם לתת לך החזר רטרואקטיבי מתחילת השנה.

בשלב הבא:

אם נתנו לך החזר רטרואקטיבי מתחילת השנה - תחכה לשנת 2014 ואז תעשה שופינג בעוד 5 חברות, ותלך למי שנותן לך את דמי הניהול הכי נמוכים.
אם הם לא נתנו לך החזר רטרואקטיבי - תתחיל את השופינג מחר בבוקר.

האם דמי הניהול הם חזות הכל ?

בני - ניסיתי פעם לבדוק את ההבדלים בין החברות מבחינת תשואות העבר.
אני יודע שהעבר וגם ההווה לא מצביעים על העתיד כך שזה בעייתי לבחור חברה על סמך בסיס זה.

לא הציעו החזר רטרואקטיבי. אמשיך בשבוע הבא את ההתדיינות עימם.

אם יורשה לי לשאול, כמה דמי ניהול אתם משלמים ובאיזה חברות ?

בדקתי לאחרונה וראיתי שאני משלם 1.3% (כן, פאק שלי, אני יודע)

לאחר דין ודברים הסכימו להוריד ל-0.9%.

שאלתי היא - האם להסתפק בזה / ללחוץ אותם עוד קצת / במידה ולא יסכימו לעבור לחברה אחרת.

עוד שבועיים~ יש לי פגישה בנוגע לקרן השתלמות, אצלנו בעבודה זה אחרי חצי שנה עבודה.
שם החברה שקבעו איתי פגישה זה "תמורה " . הם בעצם החברה שאצלה אני עושה את הקרן השתלמות ? או שהם נציגים ?
אני משאר שאני לא חייב לעשות אצלם .
ובכללי, מה אני יכול לצפות ? לדרוש ?

תמורה זה סוכנות, מה שאומר שכנראה הדמי ניהול שלך יהיו קצת יותר גבוהים מאשר מי שבלי סוכן. מצד שני אם לחברה שלך יש הסכם עם הסוכנות לדמי ניהול מוגדרים מראש יתכן וזה שווה. אם רק עכשיו אתה מתחיל את הקרן והיא כנראה לא תהיה גבוהה מספיק, אז לך על זה(לרוב יש לחברות הסכמים
עם סוכנים, X לקוחות תמורת דמי ניהול אחידים לכולם).
אם אין הסכם כזה ואומרים לך דמי ניהול גבוהים, תעיף את הסוכנות ולך לאחד מבתי ההשקעות.

דרך אגב דמי הניהול המקסימאליים בקרן השתלמות הינם 2 אחוז שנתי על הצבירה (כל חודש 2% לחלק ל-12 כפול היתרה) ו-4 אחוז על ההפקדה, עמלה חד פעמית פר הפקדה.
על פנסיה זה 0.5 אחוז על הצבירה ו-6 על הפקדות.
על גמל זה 1.1 על הצבירה ו-4 על הפקדות.
כמובן שהשאיפה שהעמלות יהיו נמוכות מזה, אבל שוב זה תלוי רק בכמות הכסף שיש/אין לך

מבחינת תשואות, יש את אתר גמל נט שאפשר להשוות קופות גמל שונות(אני לא יודע אם גם קרנות פנסיה וקרנות השתלמות), וכמובן מקורות אחרים.

דרך אגב דמי הניהול המקסימאליים בקרן השתלמות הינם 2 אחוז שנתי על הצבירה (כל חודש 2% לחלק ל-12 כפול היתרה) ו-4 אחוז על ההפקדה, עמלה חד פעמית פר הפקדה.

לא נכון.
דמי הניהול המקסימליים בקרן השתלמות הם 2% מהצבירה וזהו. אסור לה לגבות דמי ניהול מההפקדות.
להלן הסבר באתר כלל ביטוח:

https://www.clalbit.co.il/faq/Pages/def ... 16e653deb4

עוד שבועיים~ יש לי פגישה בנוגע לקרן השתלמות, אצלנו בעבודה זה אחרי חצי שנה עבודה.
שם החברה שקבעו איתי פגישה זה "תמורה " . הם בעצם החברה שאצלה אני עושה את הקרן השתלמות ? או שהם נציגים ?
אני משאר שאני לא חייב לעשות אצלם .
ובכללי, מה אני יכול לצפות ? לדרוש ?

בקרן פנסיה מגדל מקפת אישית אני משלם 1.2% מתוך דמי הגמולים, 0.23% מתוך סך הנכסים.
זה טוב ?

כן, זה מצוין.
אלה דמי ניהול נמוכים מאוד.

איך אני בתור הדיוט(במקרה שלי אידיוט) אמור להבדיל בין החברות ?
אני די זורם עם מה שהבחור שהמעביד שלי הביא ואף פעם לא עצרתי בכלל לבדוק מה יורד לי ולאן

לא קשור אלייך,
קרנות פנסיה/השתלמות וקופות גמל,
הם מוצרים נוראים!
הם גם מאוד לא שקופים ומאוד לא ברורים.
משימה לא פשוטה.

איך אני בתור הדיוט(במקרה שלי אידיוט) אמור להבדיל בין החברות ?
אני די זורם עם מה שהבחור שהמעביד שלי הביא ואף פעם לא עצרתי בכלל לבדוק מה יורד לי ולאן

קרן השתלמות הוא מוצר פשוט. פשוט הרבה יותר מ'מוצרים פנסיוניים' אחרים.
למען האמת, קרן השתלמות הוא בכלל לא מוצר פנסיוני.
קרן השתלמות היא חיסכון שמנוהל על ידי בית השקעות/חברת ביטוח על פי מדיניות מוצהרת.
ניתן למשיכה למטרת השתלמות (אף אחד כמעט לא עושה את זה, אם נתעלם מקרנות השתלמות של מורים, שהן מוצר שונה), ואחרי שש שנים מתחילת החיסכון - ניתן למשיכה לכל מטרה (או, בעברית, הקרן נזילה).
רוב הכספים בקרנות ההשתלמות מושקעים בקרנות השתלמות המוגדרות 'כלליות'. כלומר, יש להן מדיניות השקעה זהה פחות או יותר לאחרות. בדר"כ - כ-30% במניות, והיתרה במוצרים אחרים.
יש קרנות או מסלולים בתוך קרנות לאנשים חובבי סיכון (שמשקיעות יותר במניות) או לשונאי סיכון (שמשקיעות פחות במניות או בכלל לא).
אני אתייחס כאן בעיקר לקרנות הכלליות.
הפרמטר הראשון להשוואה, כפי שכבר צויין, הוא דמי הניהול. התקרה בחוק, כאמור, היא 2% מהצבירה.
אתה יכול לבדוק את דמי הניהול בדו"ח שנשלח אליך מהקרן. הקרן מחויבת לשלוח דו"ח מצומצם כל רבעון, ודו"ח מפורט אחת לשנה.
הפרמטר השני הוא תשואות העבר. יש כל מיני אתרים שמאפשרים השוואה, אבל האובייקטיבי הוא זה של משרד האוצר - הגמלנט (http://gemelnet.mof.gov.il/views/dafmakdim.aspx ).
תסתכל על התשואות של הקרן בשלוש ובחמש השנים האחרונות.
נמשיך בטבלה של הגמלנט:
פרמטר שלישי הוא מדד שארפ (גם הוא מצוי בטבלת הגמלנט). מבלי לסבך אותך - הוא מעיד על היכולת של מנהלי הקרן להשיג תשואה ביחס לסיכון שהם לוקחים. ככל שהנתון גבוה יותר - כך הם טובים יותר.
פרמטר רביעי הוא גודל הקרן. ההנחה היא כי קרן שיש בה יותר כספים מתקשה להביא תשואה, כי קשה לה להזיז כספים בשוק בזריזות. קרן קטנה היא יותר גמישה.
פרמטר חמישי - הצבירה בקרן. קרן שיש לה צבירה חיובית היא קרן שמצטרפים אליה אנשים. צבירה שלילית - עזיבה.
שוב, כמו הפרמטר הרביעי - לא עיקרון ברזל, אבל יתן לך אינדיקציה לגבי מה שאנשים אחרים עושים.
עד כאן לבינתיים.

פרמטר שלישי הוא מדד שארפ (גם הוא מצוי בטבלת הגמלנט). מבלי לסבך אותך - הוא מעיד על היכולת של מנהלי הקרן להשיג תשואה ביחס לסיכון שהם לוקחים. ככל שהנתון גבוה יותר - כך הם טובים יותר.

פרמטר חמישי - הצבירה בקרן. קרן שיש לה צבירה חיובית היא קרן שמצטרפים אליה אנשים. צבירה שלילית - עזיבה.

כן, זה מצוין.
אלה דמי ניהול נמוכים מאוד.

האם דמי הניהול הם חזות הכל ?

בני - ניסיתי פעם לבדוק את ההבדלים בין החברות מבחינת תשואות העבר.
אני יודע שהעבר וגם ההווה לא מצביעים על העתיד כך שזה בעייתי לבחור חברה על סמך בסיס זה.

לא הציעו החזר רטרואקטיבי. אמשיך בשבוע הבא את ההתדיינות עימם.

אם יורשה לי לשאול, כמה דמי ניהול אתם משלמים ובאיזה חברות ?

לא קשור אלייך,
קרנות פנסיה/השתלמות וקופות גמל,
הם מוצרים נוראים!
הם גם מאוד לא שקופים ומאוד לא ברורים.
משימה לא פשוטה.