פורום השדים האדומים

אפשר לעשות הכול עם כרטיס חיוב( debit card ).

אין קשר בין עלות המוצרים לעלות עמלות הסליקה. אם לא היה כרטיסי אשראי עסקאות בתשלומים היו רק בצ'קים והוראות קבע היו רק דרך החשבון בנק. חוץ מהעמלה על הצ''ק או ההו''ק,
הסיכון היה מגולם בפרמיה על גבי המוצרים. אי אפשר היום להסתדר רק עם מזומן נטו, מלבד מקרים חריגים מאוד.

וכל זה בלי לחשב את המבצעים והטבות שנותנים לך כבעל כרטיס.

וטנקבוי- עמלות הסליקה הם על הביטוח והשירות. אני די בטוח שגם כרטיסי חיוב מחייבים את העסקים על עמלות סליקה.


אגב, היום מי שמשלם עמלות על כרטיס אשראי(עמלות שוטפות/דמי כרטיס) הוא פראייר. יש כל כך הרבה מבצעים שעמלה אמורה להיות אפס עד 30 שקל בשנה גג.

לא התעמקתי בחקר הנושא. לאור נסיון עבר והיגיון, נראה לי שכך זה אמור להיות.

לא הבנתי לגמרי מה שאתה אומר אבל -
יופי יש קשר בין עלות מוצרים לעמלות סליקה, ראית כמה כסף חברות כרטיסי האשראי מרוויחות מזה?
מאיפה אתה חושב שהכסף הזה מגיע?

עכשיו זה נכון, הבנקים מנסים לקחת עמלות גם על דברים אחרים, ואם נעבור לשלם בצורה אחרת שגם בה העלוקות ימצאו דרך לקחת את העמלות פארש שלהם אז המחיר אכן לא ירד, אבל אין שום סיבה שבעולם למה שאתה תשלם בשביל הזכות לקבל את הכסף שלך בחזרה, כסף שאתה הלוות לבנק.

נ.ב.
עסקים, אפילו הכי לא פרייארים בעולם, תמיד משלמים עמלות על כרטיסי אשראי, אין לזה שום קשר למבצעים, וכמו עם מע"מ, זה בסופו של יום מגולם במחיר של המוצר, וברמת המקרו, זה המון כסף שהולך מאנשים פרודקטיביים לבנקים.

הם לוקחים עמלות אפילו יותר מטורפות (בגלל שחוב של כרטיסי אשראי זה אחד הדברים הכי רווחים שיש להם).
יש אכן יתרון שזה לא הלוואה, אבל עדיין, זה חרא חרא של פתרון לבעיה הזו.
הכרטיסים האלו גם לא בטוחים בטירוף, ואגב, אין שום בעיה לעשות אותם ממש בטוחים, אבל זה לא ממש משתלם לחברות כרטיסי האשראי (הם מפילים את רוב הקניות הלא מאושרות על בעלי העסקים, ככה שאין להם אינטרס להשקיע בזה כסף).
מה שצריך לעשות זה להבין שאנחנו במאה ה 21 ולעדכן את הכסף שלנו ככה שאפשר לעשות קניות בטוחות באינטרנט, יש המון דרכים לעשות את זה, ואם לא היה לובי של הבנקים אני מנחש שכבר היה לנו פתרון בנושא.

אתה די מבלבל בין דברים. כדי לעשות עסקה בתשלומים אתה חייב שיהיה בינך לבין בית העסק קשר מסוים. היום אתה יכול לעשות את זה בצ''ק או בכרטיס אשראי או לרשום במכולת.
הבעלים של המכולת מוכן לזה אם הוא מכיר אותך, אבל לרוב בתי עסק לא מכירים אותך. על אותה עסקה שלא במזומן בית העסק לוקח סיכון. הסיכון הזה שלא תפרע את
החוב או תבטל את התשלומים מתי שתרצה(צ''ק למשל) יחייב את בית העסק לקחת פרמיה. סתם לדוגמה אתה יודע שחברות הסלולר למשל לוקחים לך תשלום נוסף אם אתה עושה את ההו''ק דרך הבנק ולא דרך כרטיסי האשראי? זה בידיוק הסיבה. כרטיס האשראי מונע מבית העסק את אותו סיכון. נכון זה לא מושלם,ויש עסקאות שעדיף לעשות במזומן, אבל בגדול זה עדיין עדיף על האלטרנטיבה. והעמלות סליקה הם לא על השימוש בכסף שלך, זה על הביטוח והשירות שמקבל בית העסק. לקוח שלא יפרע את החובות שלו חברות כרטיסי האשראי עדיין יזכו את בית העסק. אתה יכול להגיד שהעמלות גבוהות ואין תחרות(ואני יסכים איתך) אבל הרעיון הכללי הוא טוב.

נ.ב. התכוונתי ללקוחות קמעונאיים ולא עסקיים. אם אתה משלם יותר מ-30 שקל בשנה עמלות על כרטיס האשראי שלך, חבל אתה יכול לחסוך את זה ברוב המקרים.




העמלות של הלקוח הקמעונאי הם בידיוק אותן עמלות, אני לא יודע בנוגע לעמלות סליקה.
ומה זאת אומרת הם לא בטוחים? אם אין כסף בחשבון הכרטיס לא יאשר את העסקה, מלבד מקרים בהם העסקה היא מתחת לסכום מסוים(נקרא תקרת בית עסק, אם תרצה אני ארחיב). העסק עדיין יקבל את הכסף שלו בסופו של דבר ובמצב כזה חברת האשראי תחייב את הכרטיס שוב ושוב ושוב עד שהבנק יקבל את זה. בינתיים הכרטיס יהיה חסום. וגם אם אף פעם לא יצליחו לחייב אותו, עדיין חברת האשראי חייבת לזכות את בית העסק.

לא מבין מה הקשר לעסקאות בתשלומים, יש לי כסף בבנק, אני רוצה להשתמש בו בשביל לשלם במסעדה, למה אני צריך לקחת הלוואה קצרת מועד בשביל זה ולמה בעל העסק צריך לשלם עמלה לבנק?
איך זה בדיוק מקטין את הסיכון שלו?
זה הרי פחות בטוח ממזומן (כי אם שילמתי בכרטיס אשראי גנוב, שזה הרבה יותר נפוץ מכסף מזוייף, כמעט בכל המקרים בעל העסק יאכל זין).
זה נכון, כסף מנייר לא הכי מתאים לשימושים שלנו במאה ה-21, ובדיוק זו הסיבה למה צריך לעדכן אותו.
אתה מדבר אך ורק על מקרים שבהם אנשים לוקחים הלוואה בשביל לקנות משהו שאין להם כסף בבנק להרשות לעצמם?
אפילו במקרה הזה (שאני ממש לא בטוח שאנחנו צריכים לעודד), כרטיסי אשראי הם חרא של פתרון כי הריביות שלהם מופרעות לחלוטין.

אין לי מושג על אתה מדבר.
איזה עסקים שמקבלים כרטיסי אשראי לא משלמים עמלות?
הבעיה בכרטיסי אשראי היא בדיוק שהם כן מאשרים את העסקה גם אם אין לך כסף בחשבון, כל עוד שאתה מתחת למסגרת האשראי שלך (שעוד פעם, מדובר בהלוואה מהבנק).

אם מדברים על עסקאות במזומן(בתשלום אחד), ברור שיש יתרון לכסף בנייר, כל בית עסק יגיד לך את זה. אבל בן אדם פרטי לא עושה רק עסקאות במזומן וההוצאות שלו לא מסתכמות רק בבילוי במסעדה.
עסקה בתשלומים מהותה היא שאין לה ריבית. אני מתנצל שלא הברתי את עצמי, עסקאות עם ריבית נקראות קרדיט, עדיף או כל מני ווריאציות של חברות כרטיסי האשראי. כך למשל אדם א קונה טלוויזיה שעלותה 5000 שקל ב-5 תשלומים. כל תשלום 1000 שקל, במקום לשלם במכה 5000, לא משלם ריבית. בית העסק יקבל 20% מהזיכויים על העסקה פעם בחודש עד שהיא תושלם. ל-99 אחוז מאיתנו יש לפחות 4 עסקאות תשלומים בכרטיס. גם במקרים שאנשים שמשלמים הוראות קבע יש סיכון לחברות הנותנות את האופציה הזאת. שני המקרים האלו ללא כרטיס אשראי יהיו יותר מסוכנים, ולכן יחייבו יותר פרמיה. אם היינו חיים בעולם שכולם משלמים את החובות שלהם בזמן, אתה צודק, זה היה מכשיר מיותר. אבל אנחנו לא. אם יעשו משהוא שלא יחייב עמלות סליקה ומצד שני ייתן גם את הביטחון והכי חשוב השירות העסקי לבתי העסק וגם לצרכנים, אחלה. אבל אין, לכן כרגע כרטיס אשראי זה פתרון אידאלי.



לקוחות קמעונאיים=אנשים פרטיים בעלי כרטיס אשראי שמשלמים או לא משלמים עמלות דמי כרטיס. אני למשל קניתי במכולת לפני יום עם כרטיס האשראי שלי. אני לקוח קמעונאי. פעם בחודש חברת כרטיסי
האשראי אמורה לקחת ממני עמלה שנקראת דמי כרטיס, אבל הם לא. העמלה הזאתי היא עמלה שהצרכן משלם על השירות על הכרטיס(הביטוח אם נגנב לו הכרטיס והשירות על תפעול הכרטיס). אין קשר ללקוח עסקי/בעל עסק. זאת הייתה הערת אגב שפחות קשורה לדיון.



אני מתנצל אבל לא הבנתי על מה אתה בידיוק מדבר.
אתה מדבר על מסגרת האשראי בכרטיס או בבנק? כי לכרטיס חיוב אין מסגרת אשראי, ואם העסקה מאושרת והבן אדם מתחת למסגרת האשראי בבנק, אז זה עובר והכל בסדר.
לרוב כרטיסי חיוב הם כרטיסים מבנק הדואר, ושם אין בכלל מסגרת אשראי בנקאית, ככה שגם זה בסדר.
בית העסק יקבל את הכסף שלו, לכן אני לא מבין למה זה מסוכן כל כך?

קנייה בתשלומים זה חוזה שאתה עושה מול המוכר, לא מול חברת כרטיסי האשראי.
אם אחרי התשלום הראשון רוקנתי את חשבון הבנק שלי ומיקסמתי את הכרטיס שלי, התשלומים הבאים ידחו ע"י הבנק.
באותה מידה הייתי יכול לתת למוכר צ'קים מתוארכים או להשתמש בכרטיס חיוב, ואם המוכר רוצה לקבל "ביטוח" מהבנק (או גורם אחר) אין שום בעיה לעשות את זה תחת המודלים האלו.
הדבר היחיד שכרטיס אשראי נותן לך זו הלוואה מהבנק - כלומר אפשרות לשלם כסף שלא בהכרח יש לך בחשבון.

ואגב, גם כשאתה קונה "בלי ריבית" כמעט תמיד יש ריבית מגולמת בזה (כלומר המחיר הכולל של קניה בתשלומים יותר גבוה מקניה בתשלום אחד).


עוד פעם, בכל קנייה שאתה עושה בכרטיס אשראי חברת כרטיסי האשראי מקבלת כסף, כל פעם.
הכסף הזה נגבה מהמוכר, אבל בסופו של יום מדובר בהוצאה שחייבת להיות מגולמת בצורה זו או אחרת במחיר.


אני מדבר על כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב הם לא כרטיסי אשראי.

אז אני מסביר לך שלא. עסקה בתשלומים דרך כרטיס האשראי מבטיח לבעל העסק את הכסף גם אם הלקוח לא עמד בתשלומים, בהתאם להסכם של בעל העסק עם חברת כרטיסי האשראי.
זה להבדיל מצ''ק שהבנק מחזיר.
בנוגע לכרטיס חיוב- כרטיס חיוב לא יכול לעשות עסקה בתשלומים, מלבד דרך הוראת קבע. כל הפואנטה זה שאתה תחויב לפי כמות הכסף שיש לך בבנק. הוראת הקבע זה החריג.
בנוגע להערת אגב, ממש לא. יש מקומות שמעל כמות תשלומים מסוימים יגידו לך או קרדיט או שייקחו לך עמלה. במקומות שיש תחרות(מוצרי חשמל, רהיטים וכו') לרוב אין את זה.
ברכישת פאלפונים עוד בימי הקרטל לא היה את זה.



אני מדבר על אגסים אתה על תפוחים. עזוב את הערה הזאתי.



טנקבוי דיבר על כרטיס חיוב, אתה אמרת שעסקאות בכרטיס חיוב זה לא עסקה בטוחה, למה?
בכל אופן בכרטיס אשראי ברגע שיש אישור מחברת האשראי אי אפשר לבטל את הזיכוי לבית העסק מלבד מקרים חריגים.
אם הלקוח מכחיש את העסקה או אם יש דספיוט או אם מדובר בהו''ק(וגם כאן תלוי בידיוק מה קורה) או לבסוף אם בית העסק חייב כספים לחברת האשראי, אז כן חברת האשראי יכולה לעצור את הזיכויים.
מלבד המצבים האלו, היא לא יכולה.

אני חושב שחשוב להבין מה חברות כרטיסי האשראי עושות עם עסקאות תשלומים.
הם בגדול קונות חוב מבעלי עסק (אתה חייב לחנות 5000 שקל, הם משלמים לחנות 4000 שקל עכשיו, והם יגבו ממך את הכסף בזמנם החופשי), אין שום סיבה בעולם לערב בזה כרטיסי אשראי.
הסיבה שהם עושים את זה דרך כרטיסי האשראי כי מאד קל להם לצמצם את ריבית האשראי שלך (מה שבעצם אומר שהם מתחייבים לתת לך הלוואה בתנאים מאד מאד לא נוחים אם לא תוכל לעמוד בתשלומים).

זה שרות שאכן יש לו ערך, אבל הסיבה היחידה לעשות אותו דרך כרטיסי אשראי זה הנסיון של הבנקים להעביר כמה שיותר מהקניות בשוק לכרטיסי אשראי, כי הם עושים על זה ערמות של כסף.

הדרך הנורמלית לעשות את זה אגב זה דרך הלוואה מהבנק, אבל בנקים לא אוהבים לתת הלוואות יותר מדי עכשיו, כי אנשים מסתכלים על התנאים שהם מקבלים (מה שהם לא ממש עושים עם כרטיסי אשראי).

הבעיות בכרטיסי חיוב שונות מהבעיות בכרטיסי אשראי, והם הרבה יותר פשוטות.
פרה פרה.
עוד לא התחלתי אפילו לדבר על נקודות.

נ.ב.
אני לא טקנובוי.

שמע אנחנו חייבים להסכים על עובדות. ההבדל היחידי של עסק שעושה עסקה בתשלומים לעסק שעושה עסקה בתשלומים דרך כרטיס האשראי זה הבטחת החוב דרך כרטיס אשראי.
ואין קשר בין הגביה של החברה מהלקוח לזיכוי לעסק. הראשון זה לפי הסכם חברת האשראי-לקוח, השני זה לפי הסכם בית עסק לקוח. אתה לא יורד' לסוף דעתי. למה אתה חושב שיש יותר בתי עסק שלא מקבלים צ''קים אבל כרטיסי אשראי חופשי? למה יש בתי עסק שעושים ביטוח צ''קים(שזה פחות או יותר אותו דבר רק עמלות יותר גבוהות)?



מה פרה פרה? אתה זה שאמרת שכרטיסי חיוב יותר מסוכנים, אני הסברתי לך שלא.



כ.א.ל מזמן ביטלה את הנקודות, גם ישראקרד ולאומיקרד בדרך לבטל אם הם לא כבר ביטלו(אני לא זוכר) ככה שזה לא הבעיה.



נכון, אתה הגבת לטנקבוי ואמרת לו שכרטיסי החיוב יותר מסוכנים, אני הסברתי לך שלא, ואז חזרת לכרטיסי האשראי. אני רק מנסה לעשות סדר, זה הכל.

בלי כרטיסי אשראי הצריכה הפרטית היתה יורדת בעשרות אחוזים

אין באמת בארץ כרטיסי אשראי.

תמשיכו.

אני לא מבין איך מה שאתה כתבת הוא בדיוק תגובה למה שאני כתבתי, בכל מקרה, כרטיסי אשראי לא מבטיחים כלום, הבנק מבטיח, ואין שום סיבה בעולם לעשות את זה דרך כרטיסי אשראי.
וזה יותר זול לעשות את זה דרך כרטיסי אשראי בגלל ש -
א. הבנקים רוצים שתשמש בכרטיסי אשראי, כי הם מרוויחים על זה כסף.
ב. מסגרת האשראי מאפשרת להם "להכריח" אותך לקחת הלוואה בתנאים מחורבנים.
זו סתם נקודה לא קשורה, אני מנסה לפקס את הדיון, אבל אם אתה חייב -
כרטיסי חיוב לא בטוחים בגלל שחברות כרטיסי האשראי לא מבטחות אותם כמו כרטיסי אשראי, אין שום סיבה בעולם לעשות את זה חוץ מהרצון שלהם לדחוף אותך להשתמש בכרטיסי אשראי גם במקרים שאין שום סיבה בעולם לעשות את זה (שבגדול זה כל המקרים בהם יש לך מספיק כסף בחשבון בשביל הקנייה שאתה רוצה לבצע).


טוב לדעת.


כרטיסי אשראי לא נותנים לאנשים יותר כסף ממה שיש להם.
הם גג מלווים להם כסף בתנאים מאד מחורבנים.

צריכה פרטית מבוססת חוב זה נחמד בטווח הקצר, אבל בטווח הארוך זה המון המון כסף שהולך לבנקים (וזה בדיוק למה הם מעודדים אותך להיות בחוב).

זה נכון שאם לאנשים לא היתה דרך נוחה להגיד לכסף שלהם בבנק הצריכה היתה יורדת, אבל כרטיסי אשראי זה לא הפתרון היחיד לבעיה הזו.

הודעות מלאות תוכן יש לך.

איזה תוכן אתה רוצה?

אין בארץ כרטיסי אשראי, מה לעשות?

אולי תסביר במקום לזיין את המוח?

אתה מעצבן אותי.
אבל בסדר, אני אשחק.
בוא נתחיל מהבסיס, מה זה כרטיס, אני מניח ששנינו יודעים,
מה זה אשראי?

אתה טענת שכרטיס האשראי לא מבטיחה כלום, אני מסביר לך שכן, זה מבטיח את החוב. לא הבנק, חברת כרטיסי האשראי מבטיחה את החוב.
הבנקים הם אומנם הבעלים של חברות כרטיסי האשראי, זה לא אומר שהם מבטיחים לך משהוא.
בו נגיד והייתי עושה את זה בדרך אחרת שהבנק ישירות היה מבטיח את החוב ולא חברת כרטיסי האשראי, סבבה. אתה יודע מה הבנק היה דורש מביתי העסק? פרמיה.
אתה יודע איפה הפרמיה הייתה מגולמת? במוצרים. חזרנו לאותו נקודה...
והבנק לא מכריח אותך לקחת שום הלוואה. אתה מקבל 30 ימי אשראי חינם, או שאתה עושה עסקה בתשלומים. במצב א. ניחא(תוריד ממצב א את המבצעים והטבות כמו שדיברנו קודם), במצב ב, אתה לא משלם כלום מעבר למחיר המוצר. לולא כרטיס האשראי היית משלם על מצב ב יותר, נקודה.



כן הם כן. יש ללקוח הפרטי ביטוח בידיוק כמו כרטיס אשראי אחר, יש לבית העסק ביטוח בידיוק כמו עסקה עם כרטיס אשראי אחר.
ואחרי תיקון חוק כרטיסי האשראי ב-2009, גם הוראת הקבע(שזה הדבר היחידי שעוד איכשהוא בעייתי עם כרטיס חיוב) פחות או יותר נמצא באותה רמת סיכון כמו כרטיס אשראי.

JUSTZIV- אלפקה מנסה לומר בדרכו החיננית שאין תחרות מספקת בין חברות כרטיסי האשראי כך שבפועל אתה לא מקבל יותר מאשר חברות כרטיסי אשראי כמו בחו''ל.
בהנחה שזה מה שהוא מנסה לטעון, הוא צודק.

תשמע השנים לא עושות לך טוב בכלל ובטח שלא לנרגנות שלך

לדעתי אלפקה צודק. הכרטיסים בישראל הם כרטיסי חיוב, אבל לרוב אינם כרטיסי אשראי. הם יכולים להיות כאלו (קרדיט), אבל זה לא השימוש הרגיל בהם.

דבר כבר לעניין במקום ללכת סחור סחור.
כרטיס אשראי שמונפק לך דרך הבנק, הוא אשראי נוסף שמקבל הלקוח בנוסף לאשראי בעו״ש ומגדיל את גובה ההתחייבות שלו כלפי הבנק.

אני לא הולך סחור סחור,
מדובר על כרטיס אשראי,
רשמת אשראי שלוש פעמים בהודעה שלך,
אז כדאי שנבסס מה זה אשראי.
אז שוב, מה זה אשראי לפי דעתך?

למה לא מחזירים את האגורה?

הכרטיס הוא כן כרטיס אשראי מהסיבה הפשוטה שסכום הקניה יורד לך מחשבון הבנק רק בתחילת החודש שלאחריו (במידה ולא משמשים בקרדיט ודומיו),
אומנם זהו אשראי קצר, אבל עדיין אשראי

בכרטיס חיוב (DEBIT בארה"ב) אתה מפקיד סכום מסוים (נניח 4000 שקל) בבנק עם קבלת הכרטיס וזהו הסכום המקסימלי בו תוכל להשתמש,
אתה יכול לבצע רכישות רק בסכום הזה, כשבסוף כל חודש אתה משלם על מה שקנית (או שישנה אפשרות לדחות תשלומים ולשלם עליהם ריבית) ומחזיר את יתרת הפתיחה שלך לאותם 400 ש"ח

אתה לא חייב להפקיד בכרטיס DEBIT, כרטיס DEBIT זה משהו שדומה לכרטיס Active שמוכרים בארץ - כשאתה משלם זה יורד מיד מהחשבון שלך.

לרוב הישראלים יש כרטיס אשראי בנקאי או חוץ-בנקאי, שם אכן מקצים לך מסגרת לפעולות שלא קשורה למסגרת החשבון שלך ויורדת פעם בחודש. יש כמה סוגי חיובים פופולריים
לבצע תשלומים בעסקה סגורה- יעני, מורידים את כל הסכום מהמסגרת שלך ומחייבים אותו כל חודש, למשל כשרוכשים טלויזיה בתשלומיםץ
עסקה פתוחה- יעני, הוראת קבע, כמו למשל חשבון טלפון בו סכום החיוב משתנה בכל חודש.
ועסקה בקרדיט- במידה ובית העסק לא מוכן להציע לך תשלומים כי זה עולה לו קצת כסף והוא מקבל את הכסף באיחור, אתה יכול לפרוס את התשלומים באמצעות הלוואה מחברת האשראי - מאוד לא משתלם ובנוסף לריבית זה כמובן תופס לך את המסגרת בדיוק כמו עסקה סגורה.

אלפקה קצת קריפטי (ונראה לי שהוא לפעמים מנער כרטיסי חיוג ומצפה שיפול מהם חיוגים) אז קשה לדעת למה הוא באמת מתכוון, אבל זה גם לא נשמע לי ממש חשוב.

אגב, למרות שחברות האשראי לוחצות מאוד על חברות לא לפרסם מחירי מזומן או לציין הנחות מזומן, כמעט כל עסק יוריד בערך 5% כשאתה בא לרכוש קניה רצינית במזומן.

לגבי הDEBIT ,לא יודע איך זה עובד בישראל אבל כשגרתי בארה"ב וביקשתי להוציא כרטיס אשראי לא הסכימו היות ולא הייתה לי היסטורית לקוח עדיין,
במקום זה הם הציעו לי את הDEBIT שהיה כמו כרטיס אשראי רגיל אלא שלפני קבלתו היתי צריך להפקיד סכום מסוים לשימוש,
אחרי שנה כשראו שאני עומד בתשלומים ולא מאחר, הם שינו לי את הכרטיס לכרטיס אשראי רגיל

מה שהיה לך היה Prepaid Debit

תקרא לזה הלוואה בלי מועד פרעון(או במקרה של כרטיס הפרעון הוא בתחילת החודש).

אני לא מבין אתה בוחן אותי? דבר לעניין, למה לדעתך הכרטיסים בארץ אינם כרטיסי אשראי?
אל תחזיר לי בשאלה, תן תשובה תכלס

כמו שאמרת, פעם בחודש, אתה צריך לשלם,
לא שילמת, תקבל פיצוץ.

הכרטיס לא נותן לך שום אשראי, אין שום אמון מצד החברה בך,
אין משחק עם סכומים או זמנים,
אתה רק אמור לשלם,
לכן, לא כרטיס אשראי, כרטיס חיוב.