פורום השדים האדומים

ביטוח חיים, בריאות, תאונות, מחלות, אבדן כושר עבודה והשד יודע מה עוד.
חוץ מחיים ובריאות, מה באמת חשוב? למה לשים לב? איפה הקאטצ'ים?
תודה לעוזרים

פנה בפרטית לבוסטרו

מה שחשוב זה הדברים הבאים:

1. אם יש לך ילדים, ביטוח חיים.
אם אין לך ילדים - אתה לא צריך ביטוח חיים, זה לזרוק כסף לפח.
2. ביטוח אובדן כושר עבודה - חובה חובה חובה. הכי חובה שיש.
אם יש לך קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אז בד"כ יש לך שם ביטוח חיים וביטוח אכ"ע מובנה. אתה לא חייב עוד אחד (אם כי במקרה הצורך זה טוב שיש עוד אחד).
3. ביטוח דירה.
4. ביטוח בריאות - NICE TO HAVE, לא חובה. זה יכול לעזור לך פה ושם אבל זה לא משהו שיציל אותך במקרה הצורך, אלא במקרים נדירים ביותר.
5. תאונות, מחלות וכו' - אם אתה נהנה מכך שחברת הביטוח וסוכני הביטוח עושים עליך כסף - זה אחלה. אחרת - מיותר.

לגבי מה לשים לב ואיפה הקאטצ'ים - זו שאלה רחבה ביותר שאי אפשר לענות עליה ככה. תבוא עם שאלות ספציפיות וננסה לענות.
ואל תסתמך על מה שאומרים לך סוכני ביטוח. הם בראש ובראשונה אנשי מכירות והם יגידו לך מה שצריך כדי שתקנה. זה בערך כמו ללכת למגרש של מכוניות משומשות ולקנות רכב על סמך מה שאומר לך המוכר.

מסכים עם רוב מה שכתבת, עם כמה סייגים:

1) בן-אדם בלי ילדים לא צריך ביטוח חיים מבחינת הצורך הביטוחי שלו כיום, כי אין תלויים בהכנסה שלו, אבל הייתי נזהר להגיד שזה זריקת כסף לפח, כי אני אישית מכיר מקרים של אנשים שהביאו ילדים ורצו לעשות ביטוח חיים, אבל אף חברה לא קיבלה אותם, כי המצב הבריאותי שלהם לא איפשר זאת. ביטוח עושים כשאחנו צעירים ובריאים. אז נכון שיש סדר עדיפויות, ולרווק בלי ילדים ביטוח החיים נמצא הרחק בסדר העדיפויות, אבל להגיד שהוא לא צריך, זה לא מדויק. אם יש קרן פנסיה, אז הפיתרון לכך הוא פשוט וצריך רק לבחור במסלול הנכון, מה שגם יחסוך את התשלום לביטוח חיים היום וגם יבטיח פנסיית שאירים גדולה בעתיד כשנצטרך אותה.

2) ביטוח בריאות זה ממש לא "נחמד שיש". ביטוח בריאות בסיסי (תרופות מחוץ לסל והשתלות) זה חובה שיהיה, כי אין להם תחליף בקופ"ח בכלל. ליתר הדברים (ניתוחים ושאר הכיסויים השונים דרך ביטוח הבריאות) יש להם תחליף וזה כבר עניין של כ"א עד כמה הוא ירצה שמערכת הבריאות הטובה תהיה נגישה לו ובידיים שלו. ושוב, זה גם עניין של סדר עדיפויות.
אתה יכול להגיד לאבא של הילדה עמית קדוש שזה נחמד שהיה לו ביטוח?

3) לדעתי אחד הביטוחים הכי חשובים זה ביטוח סיעודי, שהוא מכת מדינה והמצב רק נהיה גרוע יותר. זה ביטוח שמבחינה פיננסית, יותר מביטוחית אפילו, כדאי לעשות צעירים. הבעיה היא שיש אבסדורד בו צעירים אומרים "עזוב אותי מביטוח סיעודי" ומבוגרים מתחננים להתקבל, אבל הם לא מסוגלים לעמוד בפרמיות הגבוהות וגם חברות הביטוח מערימות קשיים בחיתום הרפואי ואז הפרמיה אפילו יותר גבוהה. אני נתקל בדברים האלה יום-יום.
בגלל שמדובר בביטוח לא זול, אז קודם כל הייתי מנצל את הביטוח הסיעודי דרך קופ"ח (יש לו הרבה מגרעות, אבל המחיר שלו מצחיק) ואח"כ עושה השלמות במגבלת התקציב.

האם עדיף במקום מאוחדת זהב או עדיף לשלם את הסכום לביטוח בריאות חיצוני?

ואיך מתחילים לברר לגבי ביטוח סיעודי? אם אין ילדים לא יהיה מי שידאג אם בטעות אחיה עוד הרבה

קרספו, בביטוחים הסיעודיים בהם נתקלתי הכיסוי הוא רק לחמש שנים.
מה דעתך בנוגע לזה?

1. בפירוש לא. הביטוחים המשלימים של קופות החולים עדיפים על הביטוחים הפרטיים. בביטוחים הפרטיים, על כל 1 ש"ח שהמבוטחים משלמים, חברות הביטוח מחזירות להם פחות מ-0.5 ש"ח. לעומת זאת, בביטוחים המשלימים על כל 1 ש"ח שהמבוטחים משלמים, קופות החולים מחזירות להם כ-0.85 ש"ח.
2. גם ביטוח סיעודי עדיף לעשות בקופת החולים ולא בפרטי, מאותן סיבות.

אם אתה רוצה לעשות ביטוח בריאות או סיעודי פרטי, זה צריך להיות בנוסף לביטוח המשלים/הסיעודי בקופת החולים, ולא במקום.

תודה

מסכים עם כל מה שכתבת, יש לי רק כמה הערות (לפי הסעיפים שלך):

1. אתה צודק באופן כללי, אבל אנשים שעושים ילדים זה בד"כ לא אנשים מבוגרים, והם עדיין בגילאים שלא צריכה להיות להם בעיה לעשות ביטוח. נכון שיכולים להיות מקרים אחרים, אבל לדעתי הם נדירים. מה גם שבכל מקרה יש ביטוח בקרן הפנסיה, והוא בלי חיתום רפואי.

2. אתה צודק שאם כבר לעשות ביטוח בריאות, אז הרובד הבסיסי (תרופות והשתלות) הוא הרבה יותר נחוץ. העניין הוא שכמעט כל התרופות שבאמת מצילות חיים נמצאות בסל הבריאות, נדיר ביותר שיש תרופה שהיא באמת מצילת חיים והיא מחוץ לסל הבריאות.
יש מקרים של תרופות לסרטן שאינן כלולות בסל הבריאות וחברות התרופות אוהבות לקרוא להן "מצילות חיים", אבל זה קישקוש בלבוש. מדובר בתרופות שלא מצילות חיים, אלא מאריכות חיים בממוצע מספר חודשים. לעשות ביטוח בשביל שאם חו"ח יום אחד תחלה ותיפול על ה-5% תרופות שאינן בסל, וגם אז כל מה שהביטוח ייתן לך זה בממוצע עוד 3-4 חודשים עם איכות חיים מחרידה - זה לא מציאה גדולה.

3. צודק, שכחתי לגבי ביטוח סיעודי. חובה חובה חובה.

תודה לכולם.
ובכן, לי יש 3 ילדים ואני עצמאי. ביטוח חיים +דירה +בריאות +סיעודי של קופ"ח יש לנו.
עכשיו מנג'סים לי על ביטוח מחלות קשות ותאונות אישיות ואני שמח שאוששתם את תחושתי.
לגבי אבדן כושר עבודה -הבנתי שזה תופס רק אחרי 3 חודשי "השבתה" וזה סיטואציה חריגה למדי. האמנם? כמה זה יקר ומה ההגדרה של אבדן כושר?
תודה שוב.

זה תופס אחרי 3 חודשים, אבל אתה יכול לקנות כיסוי שנקרא "פרנצ'יזה" ואז הפיצוי הוא החל מ- 30 יום, אבל גם רק אחרי שעברו 3 חודשים.
כלומר, בחודש הרביעי תקבל פיצוי על החודש השני והחודש הרביעי ובחודש החמישי על החודש השני והשלישי (זה בגדול. יש חברות שהפיצוי קצת שונה, אבל העיקרון דומה).
עכשיו, אתה רושם שאובדן כושר עבודה של יותר מ- 3 חודשים זה דבר נדיר, אבל זה בדיוק העניין, שחשוב שתבטח את עצמך קודם כל מפני קטסטרופות שהן נדירות יותר, אבל הנזק שלהן גם גדול יותר. אני מניח שאפשר להסתדר איכשהו עם אובדן כושר עבודה של 3 חודשים, אבל מה קורה אם חו"ח מדובר בתקופה ארוכה? זה קטסטרופה ובגלל זה מדובר באחד הביטוחים הכי חשובים שיש.

הסיעודי של קופ"ח הוא על 5000 שקל ל 5 שנים. אני לקחתי בנוסף ביטוח פרטי הן לתוספת כסף בחמש שנים הראשונות והן לביטוח שמתחיל אחרי חמש שנים.

אע"ב, עם סטטיסטיקה אי אפשר להתכווח, אבל אם אתה נפלת בסטיטיסטיקה אז אתה 100% ולא מעניין אותך כמה נדיר וחסר סיכוי זה היה.
אני מכיר כמה מקרים של אנשים צעירים (35 מינוס) שלא מקבלים אותם לביטוח חיים באף חברה והם לא אנשים גוססים. הם אנשים בריאים (לטענתם לפחות) שיש להם בדיקות לא תקינות, ששמות אותם בקבוצת סיכון מסוימת וזה מספיק לחברת ביטוח כדי לדחות אותם.
אני גם מכיר אוהד הפועל שאחותו צריכה תרופה שעולה 20,000 ש"ח בחודש. במקרה היא לא בסל.
אז אמרתי שיש סדר עדיפויות ואנחנו די מסכימים לגביו, אבל לדעתי זה ממש לא אחראי להגיד שלא צריך את הביטוחים האלה.

ועוד משהו לגבי סוכני ביטוח, שקבעתם שכולם גנבים ושקרנים:

1. נכון, יש הרבה סוכני ביטוח חארות ויש המון שהם לא מקצועיים, אבל להכליל ככה על כולם?
2. אם היית יודע כמה אנשים במדינה הזאת חייבים את החיים שלהם ושל המשפחה שלהם לסוכן הביטוח שלהם, אולי היית מדבר אחרת. נכון שהם היו יכולים להסתדר גם בלי סוכן הביטוח הזה ספציפי, אבל עובדתית, הרבה מאד אנשים פשוט היו נשארים חשופים.
3. בתור אחד שדי מסכים עם רוב הקביעות שלך כאן וגם תמיד ממליץ עליהם ללקוחות שלו (אם זה קרן פנסיה ואם זה ביטוח תאונות אישיות שאני לא סובל וזה הביטוח היחיד שאין לי וזה הביטוח שהכי קל למכור), אז אתה צריך להבין גם שהמקצוע הזה הוא כפוי טובה וכשאני נפגש עם לקוח, אני ממש לא רואה דולרים מול העיניים שלי, אלא לקוח שאני רוצה שיהיה מכוסה כמו שצריך והפרנסה שבאה בצידה, זו לא בושה. אבל רוב התביעות הן דווקא על הדברים הקטנים וזה מעמיד אותי הרבה פעמים במצב לא נעים מול לקוחות, כי אני תמיד אמליץ ללקוח, במסגרת התקציב, קודם כל לבטח את הקטסטרופות עליהן דיברתי, אבל אז יבוא לי לקוח שהלך לרופא מומחה או לקוחה עם בדיקות היריון או MRI ויבקשו החזר ותגיד להם שזה לא מכוסה (כי ביטחנו קטסטרופות), אז הם יזרקו אותך מכל המדרגות, בגלל איזה ביטוח של 20 ש"ח שאתה אומר שזה בולשיט.
וכנ"ל אם יבוא לקוח שיש לו סרטן חו""ח, אבל הוא לא צריך ניתוח, ולא השתלה ולא תרופה מחוץ לסל ויגיד לך "למה אני משלם אם אני לא מקבל כלום כשיש לי סרטן".
אז ברור שיש לקוחות, כמוך, שמבינים את סדר העדיפויות ויש לקוחות שפשוט יסמכו על הסוכן ויש הרבה שלא, אבל להכליל ככה על כל סוכני הביטוח? זה לא במקום.

כמה עולה סיעודי לחודש פלוס מינוס?

הטבלאות תלויות בגיל ובמין.
לכיסוי שמתחיל אחרי חמש שנים זה די זול. על כל 2000 שקל לחודש במוסד סיעודי או 1000 שקל בבית (זה שקול, החולה בוחר איפה להיות) משלמים סדר גודל של 5-10 שקל בחודש למבוגר ושל שקל בחודש לילד (ביטחתי גם את הילדים).
לכיסוי מהרגע הראשון על כל 1000/2000 משלמים סדר גודל של 30-45 שקל בחודש למבוגר ושל 5 שקל בחודש לילד.

אפילו לא דעתי שהביטוח הרפואי שלי כולל סיעוד לחמש שנים תודה
באמת אבדוק את ההוספה

לגבי ביטוח אובדן כושר עבודה - חשוב לדעת למנוע כפל ביטוח, כי לא תקבל כפל תשלום, אפילו אם תעשה ביטוח מקביל בשלוש חברות (בניגוד, למשל, לביטוח חיים, שבו ניתן לבטח בכמה ביטוחים והסכום מצטבר) או תבטח סכום שגדול משמעותית מסכום ההשתכרות שלך.
בקרות מקרה הביטוח תקבל רק 75% מההשתכרות שלך. כשחברת הביטוח תצטרך לשלם, היא תבדוק בדיוק כמה השתכרת בפועל, ותוודא שאתה לא מקבל משום מקור אחר.
חשוב לבדוק מה מוגדר בביטוח כ"אובדן כושר עבודה". יש הגדרות מרחיבות (למשל, חוסר יכולת לעבוד במקצוע הספציפי שלך) והגדרות מצמצמות (חוסר יכולת לבצע כל עבודה).
תיאורטית, יכולה חברת הביטוח להגיד כי אחרי פגיעת ראש אתה לא יכול יותר לכתוב תוכנה, אבל אתה יכול להיות שומר בחניון...

תודה על המידע. אם אני עצמאי, איך זה עובד?

מעולם לא אמרתי שכל סוכני הביטוח גנבים ושקרנים.
אני אומר שסוכן ביטוח הוא קודם כל איש מכירות, והוא תמיד ינסה בראש ובראשונה למכור לך ביטוח. זה טבעו של המקצוע הזה, כמו כל מקצוע אחר שבו העובד מתוגמל לפי אחוזים מהמכירות שלו. אין לי טענות לסוכן הביטוח, הוא רוצה להתפרנס וזה ברור שהוא ינסה למכור כמה שיותר ביטוחים כדי להרוויח יותר. אין לי טענות אליו, בדיוק כמו שאין לי טענות לירקן בשוק שמנסה למכור כמה שיותר מלפפונים, ולכדורגלן שהולך לשחק בקבוצה שמשלמת לו הכי הרבה.

יכול להיות שפה ושם יש סוכני ביטוח כמוך, שמוכנים להפסיד כסף בשביל לא להציע ללקוח ביטוחים שהוא לא באמת צריך. אבל לפי דעתי רוב סוכני הביטוח הם לא כמוך, אלא יותר דומים לסוכני הביטוח שאמרו לאנשים מהעבודה שלי לוותר על ביטוחי מנהלים משנות ה-90 (עם מקדמים מטורפים) ולעבור לקרן פנסיה חדשה, כי חברות הביטוח תיגמלו אותם על זה - ובתור איש מקצוע אתה מבין על מה אני מדבר.

בטווח הארוך לא יפסיד כסף. להפך.

איציק, אני לא יודע מאיפה המחירים האלה (ברור שלא המצאת וזאלה מחירים שקיבלת), אבל אתה די מטעה.

א. מה זה מחיר לילד ומחיר למבוגר? אין דבר כזה. מבוגר בן 30 משלם מחיר שדומה יותר לילד בן 3 מאשר למבוגר בן 60, אז אי אפשר לכתוב ילד ומבוגר.
ב. מהחברות הגדולות ישנן 3 חברות שמוכרות פיצוי כפול במוסד, הפניקס, הראל ומגדל. הפניקס משלמת פי 2.2 במוסד, אז אני מניח שנשארנו עם הראל ומגדל, אלא אם כן זה בחברה קטנה יותר כמו דקלה, שאני פשוט לא מכיר. המחירים לביטוח סיעודי בפרמיה קבועה גם בהראל וגם במגדל גבוהים ממה שרשמת, אלא אם קיבלת הנחה משמעותית דרך מקום העבודה, אבל זה לא רלוונטי לכולם. וגם אז בדר"כ ההנחה היא לשנים הראשונות. שוב, אם זה בדקלה, אז אני לא מכיר ואשמח לדעת אם כן.




פספסתי את ההודעה שלך בהתחלה.
תראה, פעם לא היה דבר כזה שחולה סיעודי נשאר סיעודי מעל 5 שנים. או שמצבו היה משתפר או שהוא היה מת. היום, עם הטכנולוגיה הרפואית ותוחלת החיים שעולה, חולה סיעודי יכול להישאר ככה גם יותר. הממוצע כל הזמן גדל ו"בכייף" חולה סיעודי יכול לחיות גם 8 ו- 10 שנים ואפילו יותר. כמו שאמרתי לאע"ב, כשזה קורה לך אז הסטטיסטיקה היא 100%.
ואלה רק חולים סיעודיים עם אובדן כושר תפקודי. אלא תשכח שהיום חולה דמנציה (אלצהיימר למשל) הוא סיעודי 100% והוא ממש לא בסכנת חיים מיידית. אפשר לחיות עם אלצהיימר גם 20 שנה וחולים כאלה דרושים להשגחה צמודה.
אז נכון שרוב הסכנה היא לשנים הראשנות, אבל אל תשכח שגם עיקר הפרמיה היא לשנים הראשונות. התוספת לביטוח סיעודי לכה"ח היא נמוכה יחסית.

ועוד דבר חשוב בנוגע לביטוח סיעודי, ביטוח סיעודי טוב, לדעתי לפחות, זה ביטוח סיעודי בפרמיה קבועה ולא בפרמיה משתנה.
א. המחירים של ביטוח סיעודי בגילאים מאוחרים הוא יקר בצורה פסיכית וכדאי להבטיח את הפרמיה בגיל צעיר.
ב. בפרמיה קבועה הפוליסה צוברת ערכי סילוק. כלומר, להבדיל מיתר הביטוחים (בריאות, חיים וכו'), הכסף "לא הולך לאיבוד" והפוליסה לא מתבטלת ברגע שהפסקנו לשלם. בכל שנת תשלום, אני צוברת אחוזים מסכום הביטוח שקניתי. לי, למשל, יש ביטוח סיעודי פרטי בגובה 10,000 ש"ח לכל החיים. כשאני אגיע לגיל 65, אני כבר אצבור יוצר מ- 80%, כלומר, אני אוכל להפסיק לשלם ועדיין יישאר לי 8,000 ש"ח למקרה סיעודי לכל החיים. עם ההצמדה, זה כבר יהיה יותר כמובן.
אני מכיר אנשים שממש עשו תחשיבים וקנו ביטוח סיעודי על 20,000 ש"ח לכל החיים, במטרה לצבור 10,000 ש"ח תוך כמה שנים ואז להפסיק לשלם. במיוחד לילדים, שם הפרמיה נמוכה. אבל זו כבר חשיבה פיננסית.

בכל מקרה, ביטוח בפרמיה משתנה, אם לא מבינים אותו, זו אחיזת עיניים. משלמים סכום מגוחך כל חודש ומקבלים ביטוח סיעודי מצוין, אבל בגיל 65, כשהכי צריכים את הביטוח והסיכון להיות סיעודי גדל משמעותית, אז הפרמיה קופצת לפרמיה של אדם בגיל 65 באותה התקופה. היום הפרמיה לגיל 65 היא פסיכית, והפרמיות לביטוח סיעודי קופוצות בעשרות אחוזים כל שנה כמעט. אנשים פשוט יישארו בלי ביטוח סיעודי, כי הם לא יוכלו לשלם את זה.
הדבר לא תקף לביטוח בפרמיה משתנה דרך קופ"ח, כי אמרתי, קודם כל לעשות את הביטוח הזה. הוא זול ואני מניח שאותו לעולם לא יבטלו. אגב, הוא זול כי הוא גם מסובסד בדרך זו או אחרת (הוא מוצר מפסיד פשוט) וגם כי הוא מחריג מקרים סיעודיים שיש בהם פיצוי ממקום אחר, למשל, תאונות דרכים או עבודה.
אבל מי שיש לו ביטוח סיעודי בפרמיה משתנה, שיבדוק טוב את הכדאיות.
מי שיש לו ביטוח סיעודי דרך העבודה, אז המפקח כבר נתן הוראה לבטל את הביטוחים האלה, שלטווח הארוך ידפקו את הלקוחות, אבל אני מניח שהעובדים לפחות יזכו להנחה משמעותית במעבר לביטוח סיעודי בפרמיה קבועה.



כמו שאוגוסטוס היל אמר, אני באמת לא רואה את זה ככה שאני מפסיד כסף.
אין לי שום אינטרס לעשות ללקוח ביטוח, כדי שהוא יבטל אותו אחרי שנתיים. אני מעדיף שיהיה לי לקוח נאמן לכל החיים.

איפה כדאי ואיך עושים ביטוח סיעודי בפרמיה קבועה?

כל החברות הגדולות מוכרות ביטוח סיעודי והן עובדות עם סוכני ביטוח...
מבחינת כדאיות, זה כבר עניין של דעה. כלל ומגדל הכי זולות. אני עובד רק עם מגדל בתחום הזה.
צריך לחזק את עופר אליהו

וכמה זה עולה למישהו בסביבות גיל 30 כמוני? מה זה אומר? אני משלם אותו סכום עכשיו במשך 30 שנה?

אופטימי

אמרתי בפירוש שהטבלאות תלויות בגיל ובמין. נתתי מספרים רק לסדר גודל.
הביטוח שלי הוא בהראל, בפרמיה קבועה וכמובן שעם הנחות מקום עבודה.
עד דצמבר היה לנו ביטוח קולקטיבי בחינם שאסרו עליו להמשיך. הביטול התבטא אצלי בגידול הוצאות של כמה מאות שקלים בחודש :(

לא אמרת שאתה בן 18?

זה סותר?

אני מקווה

תודה לאל, עברתי את הגיל המיותר הזה כל כך מזמן, שאני לא זוכר מה כל כך מיותר בו